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“提前還貸”現象背后折射理財困境

2022-09-14 06:29  來源:證券時報

    近期,“年輕人提前還房貸”再度變成熱搜話題。不僅如此,在追求長期穩定收益之下,過去不受待見的保險產品正在被人重新審視,銀行業紛紛開始“推銷”保險產品。業內人士指出,這些現象其實折射出當前出現了一定程度的理財困境。

    部分銀行

    對提前還款設門檻

    如今,打開小紅書、B站等平臺,提前還款的討論和分享不計其數,評論區也非常熱鬧。有人甚至表示,每個月都會提前還一些貸款,如此操作已經“上癮”。這些社交平臺上還有一些經驗分享或討論。有人說,三分之一是個黃金分界線,即30年房貸,盡量在前10年提前還清。也有人說,對于便宜的貸款成本,考慮到它會被通脹稀釋,還是要“放長線”去看。

    “對我們來說,提前還貸還是一道數學題。”小婉說道,網上很多五花八門的所謂科普,有些其實并不靠譜。如果想要提前還貸,面臨的最現實操作就是每家銀行的還款條約不同,或許會產生其他費用。

    前段時間,有銀行發布公告表示:提前還款要交補償金,比例為提前還款本金的1%。雖然銀行很快撤下了這則公告,但卻引起關于提前還款是否收取違約金、收取標準的討論。在不少人看來,銀行獲利的一個主要渠道就是貸款利息,而房貸又是其中一個很重要的渠道。提前還貸對銀行而言,等于提前收回了現金,資金的回報率降低,因此銀行會想方設法阻止提前還貸。

    以深圳市場為例,證券時報記者向中國銀行、建設銀行、招商銀行、寧波銀行等多家銀行個貸經理進行咨詢,發現還是有一些銀行對提前還款設定一些“門檻”,例如,一般提前還款在手機銀行就可以操作,但要還貸款時間長于1年或3年之后申請提前還貸才不會產生罰息。招商銀行的個貸經理表示,如果是銀行的金葵花級客戶,不僅沒有時間限制也沒有任何罰息,普通客戶提前部分還款的次數不限,但每次至少還款10萬元。此外,更有銀行表示,提前還款只能一次性全部還清,不能多次提前還款。

    有銀行個貸經理對證券時報記者表示,與前兩三年相比,今年上半年提前還貸的現象的確有所增多,但還沒有網絡上傳言的那般夸張。市場公開數據顯示,在處于房地產貸款集中度管理制度的第一檔和第二檔共計19家上市銀行中,今年上半年有5家銀行的個人住房貸款余額相較2021年末出現下降。另據央行的《2022年二季度金融機構貸款投向統計報告》,2022年二季度末本外幣住戶貸款余額73.29萬億元,同比增長8.2%,增速比上年末低4.3個百分點;上半年增加2.18萬億元,同比少增2.39萬億元。廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為,今年上半年我國住戶貸款余額同比少增,“有的熱點城市今年新增個人住房貸款在下降。提前還的、到期的貸款,比新放出去的貸款要多。”

    證券時報此前曾對房貸市場進行追蹤報道,揭發了將房貸轉換成經營貸、通過全款買房后套取消費抵押貸、信用抵押貸等貸款的亂象。證券時報記者發現,一些購房者計劃利用這些低利率資金去提前還貸,其中的違規風險需高度警惕。

    銀行也愛賣保險

    財富管理成新課題

    那么,選擇全部還掉房貸讓自己“告別房奴”,還是還掉部分房貸同時持有一些現金,還是繼續用手中的閑余資金投資或創業?在這些選擇背后,不同人有不同的選擇,本質上是對資金在不同時期使用方式的選擇。不過,對于像小婉這樣的年輕人來說,在當下放棄資產增值的可能性,尋求一種資產上的“安全感”,更多的是出于一種理財焦慮。

    “我手上剛剛到期了一款3年期理財產品,當年購買的時候銀行理財經理很有信心地告訴我,同類型的產品收益很穩定,3年期的年化收益率達到4.5%不是問題,但最近到期后算下來年化收益率才3.3%,我手里買的好幾種投資理財產品還一度發生虧本的情況,定投的基金收益也不容樂觀。”小婉說,“先不說炒股和投資基金,在房地產市場的持續調整下,我們對買房態度更為謹慎,現在實在是找不到更好的投資方式。”

    今年以來,資管新規使得“剛性兌付”被打破,權益市場表現又不盡如人意,投資的預期收益走低。投資者面對收入和投資的不確定性時,如果找不到更高收益的投資渠道,閑置資金用于提前還貸就成為選擇之一。除此之外,銀行客戶經理也開始推銷保險產品,這也贏得了一些人的青睞。

    “近一年多的時間以來,存款和理財產品利息不高,很多客戶會配置一部分資金做中長期的保險產品,現在銀行賣保險的數量比前幾年多了很多。”一家地方銀行客戶經理陳龍(化名)對證券時報記者表示。雖然銀行賣保險不是什么新鮮事,但過去不受待見的保險產品正在被人重新重視,耐人尋味。證券時報調查記者發現,大多數銀行都在推銷養老型理財、終身壽險等儲蓄型保險,“長期穩定”成為主打賣點。多家險企發布的中報數據都顯示,銀保渠道保費增幅明顯。例如,今年上半年太保壽險銀保渠道實現保險業務收入178.28億元,同比增長876.3%。

    多位銀行理財經理也表示,每次降息政策發布,都是銷售儲蓄型保險產品的好時機。不過,多名受訪業內人士認為,LPR下調對保險業直接影響并不大,保費增長關鍵還是看居民收入預期復蘇情況。

    中國(深圳)綜合開發研究院金融與現代產業研究所副所長余凌曲表示,保險產品就是“全生命周期”投資的典型產品,以后在個人養老金賬戶下,保險類產品肯定會成為配置重點之一。“關于提前還貸,這是一個特殊階段性產物,房貸定價基準發生了變化,從原來基于央行基準利率轉變為基于LPR定價,LPR不斷降低使得提前還貸變得更加劃算。不過,如果把時間線拉長,市場投資機會還是很多。”

    IPG首席經濟學家柏文喜表示,要解決居民的理財困境,還要加力建設多層次的資本市場,加大開放公募REITs試點等投資品和金融產品創新的步伐,在促進居民儲蓄存款轉化為實體投資的同時,也為居民理財投資增加更多的機會和渠道。

    當前,各地紛紛加快推進國際財富管理中心建設。對此,余凌曲認為,政策的一個重要方向是讓更多普通老百姓獲得財產性收益。居民需要轉變觀念,一方面是需要提高“財商”,另一方面“基金投顧”等機構提供資產配置建議也尤為重要。“我們調研發現,很多機構在積極布局和探索基金投顧業務,包括基金公司、證券公司還有銀行等。不過,國內基金投顧才剛開始試點。從美國成熟經驗看,基金投顧占基金投資比重超過一半?;鹜额櫧鉀Q的是機構和投資者利益統一問題,在我國占主流的是基金銷售思維,所以機構會鼓勵投資者賣掉舊產品、買新產品,獲取銷售產品傭金收入;投顧是按照管理規模甚至是收益分成來獲得收入,利益和投資者相對一致。”

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