國壽養老張林廣 解析商業養老金業務

    證券時報記者 劉敬元

    發展養老第三支柱，保險公司正通過多種業務參與。專業養老保險公司則迎來一項新的業務，即商業養老金業務，受到各方關注。如何理解商業養老金這一創新業務？證券時報記者近日專訪了國壽養老副總裁張林廣，國壽養老是首批試點公司之一。

    陪伴一生的

    個性化養老規劃服務

    2022年12月1日，銀保監會發文，在北京、上海等十省市開展商業養老金業務試點，4家養老保險公司為首批試點參與機構。

    張林廣表示，商業養老金是養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，在保險法框架下創新業務形態和養老服務，向客戶提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務。

    養老保險公司是我國金融市場中唯一名稱中帶有養老字樣的專業保險機構，在養老金融領域，特別是養老第一支柱基本養老基金管理、第二支柱年金管理方面，具有多年經驗。

    張林廣表示，商業養老金是第三支柱養老保險的重要組成部分，有利于促進多層次、多支柱養老保險體系發展。商業養老金業務的開展，為國壽養老提供了一個充分發揮養老金管理經驗優勢，面向廣大個人客戶提供第三支柱養老金融服務的機會。

    “養老不應該等老了才養，而是要從年輕開始就養成適度儲備的習慣，我們發揮專業養老金融機構優勢，為老百姓提供陪伴一生的個性化養老規劃服務，幫助大家解決關于養老金如何投、投多少、怎么領取等實際問題。”張林廣如此總結這一業務的服務創新性。

    雙賬戶+產品的結合

    從形態上看，商業養老金業務是“賬戶與產品”相結合的，即為個人建立“鎖定養老賬戶”與“持續養老賬戶”的雙賬戶組合，同時，賬戶下提供不同類型商業養老金產品。

    張林廣介紹，鎖定養老賬戶就像養老“保險箱”，管理長期投資的養老金，60周歲后領??；持續養老賬戶就像養老“零錢包”，管理持續積累的養老金，交費和領取靈活，可以滿足客戶在儲備過程中的日常消費、疾病、意外等當期資金流動性需求。雙賬戶的結構適合不同年齡、不同收入情況的家庭制定自己的養老資金儲備計劃。

    商業養老金產品具體是什么樣？張林廣介紹，商業養老金產品以投資積累養老金為主要功能，還可以提供適當水平的收益保障責任和一定的身故、意外傷害等附加風險保障。養老保險公司結合客戶風險承受能力、養老目標及收入水平等因素，可以提供不同期限、風險等級、流動性特征的產品。

    他介紹，國壽養老開發設計了涵蓋不同管理策略的商業養老金產品體系，目前已推出目標日期型產品，實現風險和收益平衡的動態調整；下一步將推出期限保本型產品，實現一定周期內的本金不虧損，滿足客戶本金安全和長期收益雙重目標。